Cela se reflète clairement dans l'indice ABEX, qui suit l'augmentation du coût des matériaux de construction : près de 25 % de plus au cours des cinq dernières années.

Cela a également des implications potentielles pour vos contrats d'assurance. Êtes-vous encore aujourd'hui correctement ou adéquatement assuré ?

Si les capitaux assurés sont insuffisants, l'assureur peut invoquer la sous-assurance. Les indemnités versées peuvent alors être réduites dans la même proportion que les capitaux sous-assurés, ce que nous appelons la règle de proportionnalité.

Si un rapport d'évaluation a été établi par une partie spécialisée, l'assureur ne pourra pas invoquer une sous-assurance pendant une période de cinq ans, à condition que l'indexation soit prévue et que des rénovations de plus de 10 % de la valeur estimée soient incluses dans le contrat.

Si les capitaux assurés sont indexés annuellement (ABEX), le risque de sous-assurance est plus limité. Les capitaux indexés peuvent également être inférieurs au coût de recouvrement effectif.

Si le total des capitaux assurés est correct, le risque d'inflation repose principalement sur l'assureur. Une pièce endommagée qui a doublé de valeur depuis la dernière échéance devra être remboursée par l'assureur à hauteur du capital total assuré.

Ceci nous amène à un danger important pour les assurés en perte totale. En raison des fortes fluctuations du coût des matériaux de construction, le coût effectif de la réparation peut encore dépasser les montants indexés ou les capitaux du rapport d'évaluation. Toutefois, l'assureur ne paie jamais plus que le capital de l'assuré.

Exemple :
Un bâtiment qui était évalué à 10 millions d'euros, mais dont la valeur de reconstruction actuelle est passée à 12 millions d'euros -> l'assureur paie un maximum de 10 millions d'euros.

Un danger moins souligné est l'inflation après la date de la demande. L'estimation des dommages suppose un coût de recouvrement à la date du sinistre. Toutefois, dans le cas de demandes complexes ou avec l'intervention d'un expert judiciaire, beaucoup de temps peut s'écouler entre la date de la demande et le moment du recouvrement effectif. Si l'inflation augmente fortement entre le jour du sinistre et la réparation effective des dommages, le coût de l'inflation risque de retomber sur l'assuré.

source: Amlin